隨著中國(guó)快速步入深度老齡化階段，社會(huì)對(duì)養(yǎng)老的需求呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，如何應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，成為時(shí)代命題。5月28日，在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀司司長(zhǎng)高傳捷、人社部社會(huì)保障能力建設(shè)中心原副主任白璐、中國(guó)石油集團(tuán)資本股份有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王增業(yè)、昆侖信托有限責(zé)任公司總經(jīng)理江昱潔和華齡健康科技研究院執(zhí)行院長(zhǎng)張偲先后做了主旨發(fā)言，圍繞這一命題從各自的角度進(jìn)行了回答。
原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀司司長(zhǎng)高傳捷在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。
養(yǎng)老服務(wù)面臨制度、服務(wù)、人才、資金嚴(yán)重缺口
做好養(yǎng)老服務(wù)，面臨不小挑戰(zhàn)。
原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀司司長(zhǎng)高傳捷認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)已經(jīng)積累較強(qiáng)的服務(wù)能力，基本滿足了中度老齡化社會(huì)的服務(wù)需求；但由于多種復(fù)雜的原因，很多家庭的養(yǎng)老需求仍然難以實(shí)現(xiàn)“服務(wù)可獲得”；突出的影響因素有法律制度、服務(wù)規(guī)則，監(jiān)督規(guī)范不完善等；由于對(duì)參與主體、服務(wù)目的、服務(wù)手段、必要條件等缺乏統(tǒng)一的規(guī)范與具體服務(wù)細(xì)則，導(dǎo)致相關(guān)服務(wù)行業(yè)發(fā)展、服務(wù)準(zhǔn)入管理，服務(wù)選擇與質(zhì)量控制難以保障、信任成本居高不下。
高傳捷進(jìn)一步解釋說(shuō)，2024年末，我國(guó)60歲以上老人3.1億人，其中遇到困難的是3000萬(wàn)失能失智和半失能失智的老人；“最困難的是以心智障礙缺陷的孩子為主體的3000多萬(wàn)決策能力受損的人士；他們的家長(zhǎng)很多已是老年，既要考慮自己的晚年和發(fā)生意外后可信賴(lài)的保障，又要?dú)埣沧优谧约荷砗蟮娜松頇?quán)益和財(cái)產(chǎn)權(quán)益維護(hù)，內(nèi)心非常焦慮，格外需要社會(huì)關(guān)心、關(guān)注和多方面的支持”。因此，發(fā)展以“信托、監(jiān)護(hù)制度為基礎(chǔ)，數(shù)字技術(shù)為支撐，家庭、社會(huì)為主體，公私權(quán)利相結(jié)合，以有限商業(yè)原則為特征的社會(huì)照護(hù)新服務(wù)、新業(yè)態(tài)”應(yīng)該成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新課題、新趨勢(shì)。
老年人在家庭結(jié)構(gòu)、年齡、性別、收入水平和教育水平等影響之下，人社部社會(huì)保障能力建設(shè)中心原副主任白璐表示，養(yǎng)老服務(wù)需求也呈現(xiàn)出多樣化，但養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)人員缺口較大。我國(guó)患慢性病的老年人超過(guò)1.9億，而直接從事養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)人員只有3000萬(wàn)左右，這一供需缺口成為制約銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。
人社部社會(huì)保障能力建設(shè)中心原副主任白璐在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。
“再有就是財(cái)富傳承問(wèn)題凸顯?！卑阻唇榻B，我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)復(fù)雜化，如再婚家庭、丁克家庭等出現(xiàn)，使財(cái)富傳承關(guān)系變得復(fù)雜。養(yǎng)老金融意識(shí)欠缺，產(chǎn)品的適老化程度較低。受“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念影響，家庭養(yǎng)老仍是我國(guó)第一大養(yǎng)老模式。但是很多老年人不了解養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)業(yè)的具體情況，對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品不知道、不感興趣或具有抵觸心理。
與此同時(shí)，白璐也介紹，目前我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域尚未形成系統(tǒng)的職業(yè)技能標(biāo)準(zhǔn)和持續(xù)教育機(jī)制，從業(yè)資格門(mén)檻低、培訓(xùn)內(nèi)容與實(shí)際工作脫節(jié)。缺乏對(duì)養(yǎng)老服務(wù)師、財(cái)富規(guī)劃師等新職業(yè)的行業(yè)認(rèn)定與資質(zhì)認(rèn)證，無(wú)法支撐日益復(fù)雜的照護(hù)需求和財(cái)富傳承規(guī)劃要求。
中國(guó)石油集團(tuán)資本股份有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王增業(yè)認(rèn)為，中國(guó)養(yǎng)老資金的缺口問(wèn)題已日益凸顯，而“第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶整體積累仍不足”，平均每個(gè)賬戶僅積累了4000余元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以支撐未來(lái)的養(yǎng)老需求。
高傳捷表示，在人身權(quán)益、財(cái)產(chǎn)權(quán)益維護(hù)方面需要他人幫助，是老年群體最突出的特征。從宏觀來(lái)說(shuō)，國(guó)家非常關(guān)注失能失智老年人及其親屬的照護(hù)，多年以來(lái)制定了相關(guān)法律，建立了信托與監(jiān)護(hù)服務(wù)的基礎(chǔ)法律框架，這是我們今天推進(jìn)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展寶貴的制度基礎(chǔ)，但由于“監(jiān)護(hù)制度，信托制度對(duì)幫助行為能力不足人群服務(wù)的制度沒(méi)有具體細(xì)則，導(dǎo)致服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，服務(wù)質(zhì)量有高有低，付了同樣的錢(qián)不一定有同樣的效果，服務(wù)安全不讓人放心。”
養(yǎng)老服務(wù)新業(yè)態(tài)仍在探索中
面對(duì)中國(guó)老齡化進(jìn)程加快、養(yǎng)老需求急劇擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)。高傳捷表示，一些切實(shí)可行的方案已經(jīng)在探索與落地之中，比如，國(guó)家鼓勵(lì)信托行業(yè)開(kāi)展養(yǎng)老、助殘服務(wù)，老年人可以在健康的時(shí)候設(shè)立一個(gè)自己當(dāng)受益人的信托，管理自己的財(cái)產(chǎn)；設(shè)立以自己為被監(jiān)護(hù)人的意定監(jiān)護(hù)，趁著健康的時(shí)候選擇一個(gè)信任的人設(shè)立監(jiān)護(hù)，確保自己在民事行為能力受損后，能夠及時(shí)得到監(jiān)護(hù)幫助。
高傳捷指出，信托和監(jiān)護(hù)是兩類(lèi)不同的法律關(guān)系，它們具有相互支持、分工制衡的重要作用，將人身監(jiān)護(hù)與財(cái)產(chǎn)監(jiān)護(hù)相分離，防止人身權(quán)益、財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到侵害，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)的長(zhǎng)期化、專(zhuān)業(yè)化和制度化。當(dāng)前非常需要促進(jìn)信托與監(jiān)護(hù)服務(wù)的推廣。
高傳捷介紹說(shuō)，信托，從微觀上說(shuō)是一個(gè)法律工具，從中觀上說(shuō)是一種社會(huì)服務(wù)模式，從宏觀上說(shuō)則是具備治理功能的社會(huì)制度；它可以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)隔離，“簽了信托文件、財(cái)產(chǎn)交付信托，信托財(cái)產(chǎn)就實(shí)現(xiàn)了“診治”、清理、隔離；由受托人獨(dú)立持續(xù)管理，與監(jiān)護(hù)人的監(jiān)護(hù)控制分開(kāi)，監(jiān)護(hù)人碰不到信托財(cái)產(chǎn)”，這個(gè)安排既保護(hù)了老年人的財(cái)產(chǎn)安全，也實(shí)現(xiàn)了老年人人身權(quán)益維護(hù)，為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的照護(hù)服務(wù)提供了制度保障。
中國(guó)石油集團(tuán)資本股份有限公司首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王增業(yè)在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。
針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)資金積累難題，王增業(yè)提出，通過(guò)日常消費(fèi)積累個(gè)人養(yǎng)老金的創(chuàng)新方式。比如，中石油有兩萬(wàn)多個(gè)加油站，消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)產(chǎn)生的積分可轉(zhuǎn)入養(yǎng)老金賬戶，積少成多，日積月累，將有效緩解養(yǎng)老資金壓力。而且這種模式對(duì)企業(yè)而言，也能夠增強(qiáng)品牌競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)潛力，企業(yè)的積極參與將有助于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金的社會(huì)化積累。
作為養(yǎng)老金融服務(wù)的具體實(shí)踐者，中國(guó)石油所屬的金融企業(yè)昆侖信托有限責(zé)任公司總經(jīng)理江昱潔則介紹了昆侖信托在消費(fèi)積累養(yǎng)老金融服務(wù)實(shí)踐中的具體案例與經(jīng)驗(yàn)。
江昱潔介紹，昆侖信托推出的消費(fèi)積累養(yǎng)老信托，將消費(fèi)者消費(fèi)的折扣（折讓?zhuān)?、積分等以現(xiàn)金形式歸集到消費(fèi)者在信托專(zhuān)戶下的子賬戶進(jìn)行管理。“我們的集團(tuán)公司有2萬(wàn)多座加油站，站里都有昆侖好客非油的便利店，能夠發(fā)揮昆侖信托獨(dú)有的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，所以我們決定對(duì)消費(fèi)積累養(yǎng)老這個(gè)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行探索和嘗試?！?/p>
這一模式不僅確保了資金安全、風(fēng)險(xiǎn)隔離和穩(wěn)健增資，更具備普惠性和公平性，覆蓋面廣泛，尤其能夠惠及更多中低收入群體。但江昱潔也表示，“目前這一模式的推廣仍然面臨稅收政策有待明確、社會(huì)認(rèn)知不足的問(wèn)題”，因此需要相關(guān)部門(mén)給予政策引導(dǎo)和宣傳支持，以推動(dòng)消費(fèi)積累養(yǎng)老模式的深入發(fā)展。
昆侖信托有限責(zé)任公司總經(jīng)理江昱潔在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。
養(yǎng)老服務(wù)需在產(chǎn)業(yè)生態(tài)與社會(huì)治理兩端發(fā)力
要讓養(yǎng)老服務(wù)走向高質(zhì)量發(fā)展，產(chǎn)業(yè)生態(tài)與社會(huì)治理必須協(xié)同發(fā)力。首先應(yīng)從最緊迫的需求入手，搭建統(tǒng)一的服務(wù)采購(gòu)平臺(tái)。
高傳捷表示，行業(yè)規(guī)范化建設(shè)是基礎(chǔ)，通過(guò)加強(qiáng)“行業(yè)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”，有利于實(shí)現(xiàn)服務(wù)生態(tài)的順暢運(yùn)行。他建議，各地和有關(guān)行業(yè)可以及早推動(dòng)養(yǎng)老信托、監(jiān)護(hù)與照護(hù)服務(wù)的數(shù)字技術(shù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，通過(guò)信息平臺(tái)匯集信托機(jī)構(gòu)與服務(wù)、監(jiān)護(hù)服務(wù)、生活照護(hù)等資源信息，實(shí)現(xiàn)服務(wù)主體、能力評(píng)估、服務(wù)記錄公示、服務(wù)采購(gòu)等一體化管理，減少信息不對(duì)稱(chēng)和服務(wù)碎片化，通過(guò)“信息易得”實(shí)現(xiàn)“服務(wù)易得”，促進(jìn)新服務(wù)、新業(yè)態(tài)的形成。
高傳捷特別強(qiáng)調(diào)，發(fā)展信托與監(jiān)護(hù)服務(wù)的首要任務(wù)是鑄牢“受信人信義義務(wù)”遵從的文化與管理基礎(chǔ)。信托與監(jiān)護(hù)服務(wù)涉及廣大人民群眾的人身權(quán)益、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的安全，老齡產(chǎn)業(yè)的管理政策與服務(wù)監(jiān)管要特別重視各服務(wù)主體、各管理主體的“忠義文化”“信義義務(wù)”建設(shè)，切實(shí)維護(hù)受益人、被監(jiān)護(hù)人的合法權(quán)益，維護(hù)老齡產(chǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與社會(huì)穩(wěn)定。
要落地這一平臺(tái)，產(chǎn)教融合與人才培養(yǎng)是關(guān)鍵。白璐建議，高校與行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)要共建實(shí)訓(xùn)基地，課程設(shè)置要緊貼銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求，推動(dòng)專(zhuān)業(yè)人才從學(xué)校走向崗位。同時(shí)，要健全繼續(xù)教育和職業(yè)道德機(jī)制，定期組織現(xiàn)場(chǎng)觀摩、案例研討和倫理培訓(xùn)，強(qiáng)化從業(yè)人員對(duì)“敬老、護(hù)老、尊老”價(jià)值觀的認(rèn)同，防止服務(wù)從業(yè)流動(dòng)性帶來(lái)的質(zhì)量波動(dòng)。
在資金層面，B賬戶模式（注：B賬戶是指商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人或企業(yè)推出的一種特殊類(lèi)型的賬戶，旨在滿足特定客戶群體的需求，如小微企業(yè)、高凈值個(gè)人等）已展現(xiàn)出多重價(jià)值。王增業(yè)解釋?zhuān)@一模式不僅為個(gè)人積累養(yǎng)老金，更能激發(fā)企業(yè)參與的積極性。企業(yè)通過(guò)消費(fèi)讓利、積分回饋形成的養(yǎng)老金池，既提升了品牌美譽(yù)度，也為市場(chǎng)開(kāi)辟了新增長(zhǎng)點(diǎn)。大企業(yè)可以將這一模式作為履行社會(huì)責(zé)任的示范工程，帶動(dòng)中小商戶共享流量與技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金積累的規(guī)模效應(yīng)。
當(dāng)然，政策支持與數(shù)據(jù)對(duì)接不可或缺。江昱潔建議，應(yīng)鼓勵(lì)國(guó)資央企發(fā)揮示范帶動(dòng)作用，率先在自身消費(fèi)場(chǎng)景中推廣消費(fèi)積累養(yǎng)老業(yè)務(wù)。同時(shí)，建立養(yǎng)老金體系的數(shù)據(jù)對(duì)接平臺(tái)，讓金融監(jiān)管部門(mén)、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)和信托公司能夠?qū)崟r(shí)掌握資金流向、賬戶變動(dòng)與服務(wù)使用情況，提升管理效率與透明度，為政策調(diào)整提供精準(zhǔn)依據(jù)。
華齡健康科技研究院執(zhí)行院長(zhǎng)張偲在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。
在制度設(shè)計(jì)上，B賬戶體系設(shè)計(jì)應(yīng)兼顧公平性與普惠性。華齡健康科技研究院執(zhí)行院長(zhǎng)張偲從經(jīng)濟(jì)學(xué)層面提出，養(yǎng)老金資金來(lái)源應(yīng)可以從消費(fèi)者剩余與生產(chǎn)者剩余理論中找到依據(jù)。實(shí)現(xiàn)方式上，是通過(guò)商家讓利、積分轉(zhuǎn)移等方式，把小額增量資金匯集到個(gè)人的養(yǎng)老金賬戶。該模式尤其是農(nóng)村區(qū)域消費(fèi)場(chǎng)景相對(duì)分散，可借助流通渠道如農(nóng)資店、合作社等，將積分轉(zhuǎn)移納入持牌機(jī)構(gòu)（如信托公司）等合規(guī)架構(gòu)，讓城鄉(xiāng)老年人均能從中受益，更好地促進(jìn)基本養(yǎng)老公平。
要真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)體系的全面升級(jí)，還需多方協(xié)同。唯有在產(chǎn)業(yè)生態(tài)與社會(huì)治理兩端同時(shí)發(fā)力，才能構(gòu)建起可持續(xù)、可復(fù)制的高質(zhì)量養(yǎng)老服務(wù)體系，使老有所養(yǎng)、老有所依成為新時(shí)代的現(xiàn)實(shí)。
新京報(bào)記者 肖隆平
編輯 鄭偉彬
校對(duì) 楊利
